Содержание:
Варианты и способы погашения банковского кредита
- Погашение кредита – это возврат взятой у банка суммы с учетом процентов.
В банковской системе применяется два варианта платежей по кредиту
- Аннуитетный.
- Дифференцированный.
Первый вариант предполагает равные по сумме платежи в течение всего периода действия договора. В сумму платежа входит основной долг и начисленные проценты.
Изначально заемщик выплачивает большую часть процентов, нежели основную часть долга. Таким образом, даже через 2-3 года регулярных платежей сумма долга может совершенно не уменьшиться.
Дифференцированная схема предполагает совершенно иной подход. Сумма кредита делится на срок по договору. Проценты же постоянно меняются в зависимости от остатка задолженности. Получается, что заемщик платит не равными платежами, а убывающими. Каждый раз сумма начисленных процентов будет меняться исходя из оставшегося долга.
Способы погашения кредита подразумевают то, каким образом клиент будет погашать задолженность.
Существует несколько способов погашения кредита
- В офисе банка
Заемщику необходимо обратиться в банковское отделение с паспортом, через менеджера создать заявку на погашение и оплатить ее в кассе.
- Через банкомат
Проще простого провести банковскую операцию через банкомат – удобно и быстро.
- Через сайт или приложение
Самый удобный способ – не нужно никуда обращаться и ходить. Через личный кабинет можно произвести все платежи.
Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее?
Какой вариант погашения кредита будет – выбирает банк.
Аннуитетный вариант имеет свои преимущества и недостатки
К преимуществам можно отнести:
- стабильность (всегда знаешь, какую сумму необходимо заплатить каждый месяц);
- незначительная переплата при краткосрочных кредитах;
- выгодно при снижении курса национальной валюты;
- легче планировать свой бюджет.
К недостаткам относятся:
- большая переплата по процентам (особенно при долгосрочном кредите);
- невыгодно платить досрочно во второй половине кредитного срока;
- сложно посчитать реальную сумму переплаты простому человеку.
Дифференцированный вариант тоже хорош и плох по-своему
К плюсам можно отнести:
- переплата значительно меньше, так как сумма основного долга равно уменьшается каждый месяц, а значит и начисляемых процентов значительно меньше;
- рассчитать размер платежа проще;
- проще рассчитаться по кредиту, так как ежемесячно сумма снижается.
К минусам:
- постоянно меняющаяся сумма платежа (нет какой-то стабильности);
- нужно постоянно следить за графиком платежей, так как есть риск внести не ту сумму;
- в первые месяцы сумма платежа завышена, и заемщику сложно ее выплатить.
К слову, банки охотнее выдают кредиты с аннуитетной схемой, а не дифференцированной.
Как рассчитывается погашение кредита?
Когда клиент и банк заключают кредитный договор, банк самостоятельно производит все расчеты и предлагает уже готовый график. Но лучше понимать данный расчет, дабы контролировать сам банк.
Итак, формула расчета по аннуитетной схеме выглядит следующим образом:
X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где X — размер ежемесячного платежа; P — процентная ставка за месяц.
Чтобы получить данную величину, годовую ставку нужно поделить на 12 месяцев.
N — срок кредитного договора.
Дифференцированный платеж считается проще: от основной суммы долга отнимаем оставшуюся сумму и делим на 100%.
Пример
Например, человек берет в банке 3 млн.рублей на 10 лет с процентной ставкой 12%. 3 млн. нужно разделить на 120 месяцев. Получается размер процентов 25000 рублей. Через 5 лет выплаты кредита клиент будет должен половину от общей суммы.
Выглядит это следующим образом ((1500000*12%)/12)=15000 рублей. Таким образом через 5 лет заемщику нужно будет платить 40000 рублей.
Что выбрать, чтобы не переплачивать?
Однозначно, выгоднее выбрать – дифференцированную схему выплат.
Только есть одно но – не каждый сможет потянуть первоначальные суммы платежей (они не маленькие), да и стабильности в платежах нет – необходима организованность и финансовая грамотность. Но, с точки зрения выгоды, такой вариант лучше.
В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи?
Потребительские кредиты банки обычно выдают по аннуитетной схеме расчета. Но, например, в сфере ипотечного кредитования заемщик может выбирать сам.
Ипотеку с дифференцированными платежами выдают:
- Россельхозбанк (обычная ипотека);
- Газпромбанк (покупка вторички);
- Петрокоммерц Банк (покупка в новостройке);
- Сургутнефтегазбанк (покупка новостройки у конкретных застройщиков).
Выбирая дифференцированный платеж по ипотеке, нужно иметь высокий заработок и быть готовым оплачивать большие суммы по кредиту в первое время. Основная масса населения все же выбирает аннуитетные платежи.
Плановое и внеплановое погашение полученного займа
Под плановым погашением подразумевают ежемесячные платежи заемщиком банку, куда входит погашение суммы основного долга и уплата процентов. Такой вариант устраивает банк, так как проценты уплачиваются ежемесячно и «по полной» (особенно касается аннуитетной схемы погашения). В первые годы заемщик уплачивает, как правило, большие проценты и крошечную сумму долга.
Это удобно: платить каждый месяц равную сумму долгие годы, но это совсем не выгодно.
Финансово грамотные люди понимают это и стараются погашать долг внепланово в дополнение.
Что это значит?
Любой кредит может быть погашен досрочно и внепланово. Таким образом, клиент имеет право полностью погасить весь кредит досрочно, уведомив заранее об этом банк. Также у заемщика есть право внепланово погашать кредит на желаемую сумму.
Пример
Например, человеку выдали премию 10 тыс. рублей и он решил внести ее в счет погашения кредита. Это разрешается, только об этом нужно уведомить заранее банк. У кредиторов разные условия оповещения: в некоторых банках необходимо лично явиться в отделение банка и написать заявление; в других – достаточно создать электронное заявление в личном кабинете на сайте или в приложении. В определенный день (как правило, указывают дату очередного платежа дабы не переплачивать проценты) досрочно будет погашен кредит на сумму 10 тысяч рублей.
Выводы
Кредит – это удобный финансовый инструмент, который позволяет решить разные жизненные вопросы. При грамотном использовании, клиент не переплачивает лишнего и в целом выгодно расторгает договор.
Главное – всегда читать кредитный договор (условия и способы погашения, графики и проценты) и вовремя выплачивать положенный ежемесячный платеж. Тогда не будет никаких проблем с банками и выплатами неустоек и просрочек.