Погашение кредита: варианты и способы погашения банковского кредита

Варианты и способы погашения банковского кредита

  • Погашение кредита — это возврат взятой у банка суммы с учетом процентов.

В банковской системе применяется два варианта платежей по кредиту

  1. Аннуитетный.
  2. Дифференцированный.

Первый вариант предполагает равные по сумме платежи в течение всего периода действия договора. В сумму платежа входит основной долг и начисленные проценты.

Изначально заемщик выплачивает большую часть процентов, нежели основную часть долга. Таким образом, даже через 2-3 года регулярных платежей сумма долга может совершенно не уменьшиться.

Дифференцированная схема предполагает совершенно иной подход. Сумма кредита делится на срок по договору. Проценты же постоянно меняются в зависимости от остатка задолженности. Получается, что заемщик платит не равными платежами, а убывающими. Каждый раз сумма начисленных процентов будет меняться исходя из оставшегося долга.

Способы погашения кредита подразумевают то, каким образом клиент будет погашать задолженность.

Существует несколько способов погашения кредита

  • В офисе банка

Заемщику необходимо обратиться в банковское отделение с паспортом, через менеджера создать заявку на погашение и оплатить ее в кассе.

  • Через банкомат

Проще простого провести банковскую операцию через банкомат — удобно и быстро.

  • Через сайт или приложение

Самый удобный способ — не нужно никуда обращаться и ходить. Через личный кабинет можно произвести все платежи.

Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее?

 Какой вариант погашения кредита будет — выбирает банк.

Аннуитетный вариант имеет свои преимущества и недостатки

К преимуществам можно отнести:

  • стабильность (всегда знаешь, какую сумму необходимо заплатить каждый месяц);
  • незначительная переплата при краткосрочных кредитах;
  • выгодно при снижении курса национальной валюты;
  • легче планировать свой бюджет.

К недостаткам относятся:

  • большая переплата по процентам (особенно при долгосрочном кредите);
  • невыгодно платить досрочно во второй половине кредитного срока;
  • сложно посчитать реальную сумму переплаты простому человеку.

Дифференцированный вариант тоже хорош и плох по-своему

К плюсам можно отнести:

  • переплата значительно меньше, так как сумма основного долга равно уменьшается каждый месяц, а значит и начисляемых процентов значительно меньше;
  • рассчитать размер платежа проще;
  • проще рассчитаться по кредиту, так как ежемесячно сумма снижается.

К минусам:

  • постоянно меняющаяся сумма платежа (нет какой-то стабильности);
  • нужно постоянно следить за графиком платежей, так как есть риск внести не ту сумму;
  • в первые месяцы сумма платежа завышена, и заемщику сложно ее выплатить.

К слову, банки охотнее выдают кредиты с аннуитетной схемой, а не дифференцированной.

Как рассчитывается погашение кредита?

Когда клиент и банк заключают кредитный договор, банк самостоятельно производит все расчеты и предлагает уже готовый график. Но лучше понимать данный расчет, дабы контролировать сам банк.

Итак, формула расчета по аннуитетной схеме выглядит следующим образом:

X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где X — размер ежемесячного платежа; P — процентная ставка за месяц.

Чтобы получить данную величину, годовую ставку нужно поделить на 12 месяцев.

N — срок кредитного договора.

Дифференцированный платеж считается проще: от основной суммы долга отнимаем оставшуюся сумму и делим на 100%.

Пример

Например, человек берет в банке 3 млн.рублей на 10 лет с процентной ставкой 12%. 3 млн. нужно разделить на 120 месяцев. Получается размер процентов 25000 рублей. Через 5 лет выплаты кредита клиент будет должен половину от общей суммы.

Выглядит это следующим образом ((1500000*12%)/12)=15000 рублей. Таким образом через 5 лет заемщику нужно будет платить 40000 рублей.

Что выбрать, чтобы не переплачивать?

Однозначно, выгоднее выбрать — дифференцированную схему выплат.

Только есть одно но — не каждый сможет потянуть первоначальные суммы платежей (они не маленькие), да и стабильности в платежах нет — необходима организованность и финансовая грамотность. Но, с точки зрения выгоды, такой вариант лучше.

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи?

Потребительские кредиты банки обычно выдают по аннуитетной схеме расчета. Но, например, в сфере ипотечного кредитования заемщик может выбирать сам.

Ипотеку с дифференцированными платежами выдают:

  • Россельхозбанк (обычная ипотека);
  • Газпромбанк (покупка вторички);
  • Петрокоммерц Банк (покупка в новостройке);
  • Сургутнефтегазбанк (покупка новостройки у конкретных застройщиков).

Выбирая дифференцированный платеж по ипотеке, нужно иметь высокий заработок и быть готовым оплачивать большие суммы по кредиту в первое время. Основная масса населения все же выбирает аннуитетные платежи.

Плановое и внеплановое погашение полученного займа

Под плановым погашением подразумевают ежемесячные платежи заемщиком банку, куда входит погашение суммы основного долга и уплата процентов. Такой вариант устраивает банк, так как проценты уплачиваются ежемесячно и «по полной» (особенно касается аннуитетной схемы погашения). В первые годы заемщик уплачивает, как правило, большие проценты и крошечную сумму долга.

Это удобно: платить каждый месяц равную сумму долгие годы, но это совсем не выгодно.

Финансово грамотные люди понимают это и стараются погашать долг внепланово в дополнение.

Что это значит?

Любой кредит может быть погашен досрочно и внепланово. Таким образом, клиент имеет право полностью погасить весь кредит досрочно, уведомив заранее об этом банк. Также у заемщика есть право внепланово погашать кредит на желаемую сумму.

Пример

Например, человеку выдали премию 10 тыс. рублей и он решил внести ее в счет погашения кредита. Это разрешается, только об этом нужно уведомить заранее банк. У кредиторов разные условия оповещения: в некоторых банках необходимо лично явиться в отделение банка и написать заявление; в других — достаточно создать электронное заявление в личном кабинете на сайте или в приложении. В определенный день (как правило, указывают дату очередного платежа дабы не переплачивать проценты) досрочно будет погашен кредит на сумму 10 тысяч рублей.

Выводы

Кредит — это удобный финансовый инструмент, который позволяет решить разные жизненные вопросы. При грамотном использовании, клиент не переплачивает лишнего и в целом выгодно расторгает договор.

Главное — всегда читать кредитный договор (условия и способы погашения, графики и проценты) и вовремя выплачивать положенный ежемесячный платеж. Тогда не будет никаких проблем с банками и выплатами неустоек и просрочек.