Виды кредитов в РФ (классификация, условия и формы кредитования)

Какие бывают кредиты для физических лиц?

Кредитование в РФ осуществляется в наличной и безналичной формах. Выдаются займы населению в национальной или иностранной валюте. В последнем случае это американские доллары и евро.

В зависимости от временного периода, на который выдаются кредиты российскими банками физическим лицам, они подразделяются на три вида:

  • краткосрочные – максимальный срок возврата кредитных средств составляет 12 месяцев;
  • среднесрочные – погашение всей задолженности в течение 1-5 лет;
  • долгосрочные – выдаются на период до 30 лет (это ипотечные и другие длительные кредиты).

Самыми распространенными формами займов в нашей стране остаются кредитные карты и наличные деньги (натуральное выражение). Последние в большинстве случаев выдаются по целевым программам, карты может получить любой россиянин и они имеют определенный лимит.

На жилье (покупка, ипотека)

Для приобретения жилой недвижимости кредитно-финансовые учреждения предлагают потребительскую или ипотечную программу. Первая чаще не превышает 1 (одного) миллиона рублей и подходит для граждан, которые располагают определенной суммой.

Ипотеку выбирают лица, имеющие минимальный стартовый капитал. Эта программа рассчитана на длительный срок, крупную сумму и небольшие процентные ставки. Заемщику необходимо внести первоначальный взнос и каждый месяц погашать задолженность. Поэтому гражданин на начальном этапе должен иметь порядка 15% от суммы всего ипотечного займа (для взноса) и стабильный ежемесячный доход (для регулярных платежей по кредиту).

Чтобы стать участником ипотечной программы чаще всего требуется поручитель.

Согласно стандартному договору, когда физическое лицо по каким-то причинам не может вернуть долг, все права на недвижимость приобретает банк. Ведь именно покупаемое жилье, как правило, выступает в качестве залога.

На землю (на покупку земельного участка)

Если стоимость земельного участка не превышает 1 (одного) миллиона рублей, можно оформить потребительский кредит.

В остальных случаях так же, как и с недвижимостью, практикуется ипотека, которая выдается по одной из программ:

  • под залог приобретаемого участка;
  • под залог автомобиля, жилой недвижимости и другого имущества, находящегося в собственности заемщика;
  • без обеспечения.

В последнем случае физическому лицу необходимо документально подтвердить стабильность своего ежемесячного дохода и свою платежеспособность в целом.

Однако более выгодными для гражданина остаются первые два варианта, поскольку в этих программах действуют минимальные ставки по процентам (от 8,9%).

Размер кредита в этом случае составляет не более 75% от стоимости залогового имущества (до 10 миллионов рублей). Выдается он на срок до 15 лет.

На автомобиль (автокредит)

При оформлении целевого кредита на покупку транспортного средства, приобретаемый автомобиль автоматически становится залогом. Сегодня редко банки изымают машину, ограничиваясь паспортом ТС, что позволяет заемщику пользоваться ею в период выплаты кредита.

В качестве гарантий кредитор накладывает запрет на любые операции с машиной, вплоть до момента полного погашения всей задолженности.

Это касается всех юридически значимых операций: от оформления доверенности и документа дарения, до продажи и иного способа передачи транспортного средства другому лицу. Обязательным условие для получения автокредита является оформление страховки на приобретаемое имущество. На этом настаивают страховые компании, а банки лишь подчиняются этим требованиям.

На образование (условия и виды кредитования)

В большинстве случаев кредитование образования осуществляется в рамках государственной поддержки (ГП), но таковая действует не во всех российских банках. Программа распространяется не на все образовательные учреждения, их список ограничен. Второй вид кредита – без гос.поддержки.

Отличается такое кредитование низкой процентной ставкой и возможностью отсрочить погашение до окончания обучения.

Банки РФ сотрудничают с местными и иностранными вузами. Образование по такой программе можно получать в очной, заочной и дистанционной форме.

Условия получения кредита на обучение

  • срок до 15 лет с возможностью оформления академических каникул (ГП), до 10 лет (без ГП);
  • возраст заемщика от 14 лет – с гос.поддержкой, от 18 лет – без ГП;
  • 5-6% годовых – льготные условия с ГП, 8-25% — в остальных случаях;
  • выдается только гражданам РФ;
  • наличие договора с российским или иностранным учебным заведением (не обязательно вузом);
  • наличие стабильного дохода.

Помимо договора с образовательным учреждением заемщику необходимо предоставить другие документы: гражданский паспорт, квитанция об оплате учебы, СНИЛС и ИНН (последние два требуют не во всех случаях).

На открытие и развитие бизнеса

Существует несколько видов коммерческих кредитов, которые можно направить в собственное дело. Выдаются такие займы как на развитие уже имеющегося бизнеса, так и для стартапа (открытия).

Самые распространенные программы кредитования

  • овердрафт – выдается юридическим и частным лицам. Это кредитная линия, лимит которой рассчитывается с учетом оборотов по счету. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно или раз в 14 дней. После этого средства (в размере установленного лимита) снова становятся доступными для клиента;
  • товарный кредит – когда банк выдает не денежные средства, а товар. Заемщик должен рассчитаться за полученную продукцию в течение срока, зафиксированного в договоре. За услуги банка придется выплачивать проценты;
  • коммерческая ипотека – в основе программы принцип обычного ипотечного кредитования. Только в этом случае заемщик приобретает не жилую, а коммерческую недвижимость (склады, офисы, торговые павильоны, производственные помещения и так далее).

Кредиты для юридических лиц и их классификация

Юридическим лицам российские банки предлагают программы кредитования, которые отличаются по цели, способу предоставления и срокам. В последнее случае это краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Выдаются средства на срок до 1 года, до 5 лет и более (соответственно).

На какие цели компания или организация может получить банковский заем

  • на развитие бизнеса – предполагает лимит с учетом текущего оборота, может отличаться по процентным ставкам в зависимости от размера и срока;
  • на приобретение основных средств – программа с залоговым имуществом (как имеющимся в собственности компании, так и приобретаемым);
  • коммерческая ипотека – приобретение объектов коммерческой недвижимости.

В различных ситуациях юридическому лицу подходит определенная программа по способу предоставления средств.

Например, срочный кредит оформляется, чтобы профинансировать приоритетные потребности, напрямую связанные с развитием бизнеса.

Наиболее распространены эти способы выдачи займа

  • разовый – кредитные средства в полном объеме зачисляются на счет организации-заемщика один раз без возможности возобновления лимита после погашения;
  • овердрафт – подходит для ситуаций, когда имеет место нехватка средств на расчетных счетах или их полное отсутствие. Это кредитные средства, которые направляются на операционные расходы;
  • кредитная линия – выдается в течение определенного договором срока и предполагает лимит (последний согласовывается банком и заемщиком).

Виды банковских кредитов по срокам погашения

По срочности погашения кредиты классифицируются на 6 видов

  • онкольный – популярная среди брокеров кредитная линия. Это заем до определенной суммы, возврат которой банк может потребовать в любой момент, как и прекратить выдачу средств в одностороннем порядке;
  • овернайт – заем на одну ночь;
  • сверхсрочный – до 3 месяцев;
  • краткосрочный – до 12 месяцев;
  • среднесрочный – на 1-5 лет;
  • долгосрочный – от 5 лет.

Что нужно знать, чтобы выгодно взять кредит? Шпаргалка

Чем выше уверенность банка в платежеспособности и порядочности заемщика, тем больше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Несколько правил и нюансов

  • чем больше документов требует банк, тем ниже процентная ставка;
  • от страхования можно отказаться, если речь не идет об ипотеке, залоговом имуществе или программе государственной поддержки;
  • на получение кредита требуется согласие обоих супругов;
  • внимательно читайте условия договора;
  • минимальные платежи выгодны только банку, но не заемщику;
  • при желании досрочно погасить кредит, нужно предупредить банк;
  • кредит, взятый на общие цели, можно разделить при разводе;
  • при возникновении трудностей с финансами, нужно уведомить об этом банк;
  • долги по кредиту передаются по наследству;
  • платеж по займу не должен превышать 50% ежемесячного дохода заемщика;
  • банков много, поэтому нужно изучить все предложения и выбрать самое выгодное;
  • заемщик должен знать точную сумму переплаты по кредиту;
  • нужно задавать сотруднику банка все волнующие вопросу по займу, условиям и так далее.